数字经济时代，新技术浪潮正在深刻改变着银行业的运营模式和服务方式，科技如何赋能农信机构的转型发展已成为全行业的“必答题”。作为重中之重的运营管理，是农信机构数字化转型最显成效的“面子工程”，也是最重实效的“里子工程”。近年来，各级农信机构将科技要素融合应用于运营管理全链条，不断降低运营成本、提高服务效率和客户体验，激活高质量发展的内生动力。2024年8月1日，在农信机构运营管理转型发展专题会上，多位农信系统高管以围绕“科技赋能、加速运营数字化转型”这一主题展开经验交流和探讨，介绍了创新探索经验，也提出了进一步展业的困难和挑战，更指出了较清晰的发展方向。

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打造智能化、集约化业务场景和管理模式

面对客户日新月异的服务需求，农商银行的业务流程对操作人员的专业化程度要求也越来越高，仅靠传统的规模化运营已无法满足业务发展的需要。与会嘉宾纷纷表示，需要利用智能化手段驱动业务、数据、系统的集约化运营，提高业务处理效率和银行运营管理效率。

吉林省联社党委委员、副主任刘桂宝指出，针对大数据和智能化的新形势，吉林省联社着力打造智能作业授权平台、智能风险防控平台和智能服务平台“三大平台”，加快推动运营管理转型。通过打造智能作业授权平台，建立网点OCR+省中心OCR智能比对模式，再造集中作业流程，优化岗位配置，降低人力资源消耗，使省中心节约人员30多人。扩大智能作业授权范围，努力提升柜面标准化业务的智能处理水平，全辖智能授权业务量占到65.9%，集中作业智能审核替代率达到69.7%。

陕西省联社总审计师付伟忠介绍了运营条线打造数智化运营体系的顶层设计和实施路径。按照“能集中处理的不分散处理，能系统处理的不人工处理”的运营理念，该社构建起“前台分散受理，后台集中处理，前后台协作”的集中运营模式，实现集中作业、集中授权、集中后督、集中对账的全省集中统一运营。充分应用OCR识别、RPA机器人等智能化技术，提升业务自动化处理替代率，减少人工作业量，RPA投产以来累计节省人力成本1700多个小时，事后监督自动监督OCR识别通过率超过70%。

上海农商银行运营管理部总经理罗瑛重点介绍了如何以数智化转型提升运营效能。通过运用智能化机具加快网点转型，从“做业务”到“做客户”，不断提升客户和员工体验。通过视频监测技术，结合业务场景模型，实现系统自动监测、预警风险场景，提升运营风险自动化防控能力。运用智能化运营管理平台，实现通过系统对重点工作进行跟踪、督办，实现运营智能化、精细化、专业化的管理。通过业务后台集中作业、要素集约化管理，集合集中处理优势，推进业务处理流程和业务管理再造，形成了包含后台集中作业、询证函上收、现金集中清分、自助机具集中配钞等集约化运营处理和管理模式。

江苏海门农商银行党委委员、副行长刘仁樟在发布《农村商业银行运营管理数字化转型路径选择研究》的课题调研成果时指出，农商银行立足自身定位和特色，紧盯关键领域、核心环节，扎实推动运营数字化转型探索和实践。聚焦放大集中运营服务效能，充分利用AI、OCR、基于生物特征的身份认证手段，形成智能、高效的“数字员工”后台作业服务模式。打造智慧运营作业体系，发挥运营管理中心的专业聚集优势。优化升级后台服务模式，打造移动运营、云运营等智慧运营平台。搭建全行级运营调度平台，实现对所有网点服务运营情况实时掌握和管理。

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纵深推进网点智能化、轻型化转型

网点是银行服务社会、展现形象的关键窗口，对扎根县域和农村、具有点多面广优势的农信机构而言，网点不仅是核心的客户服务通道，也是提升运营管理价值增量的重要阵地。当前，农信机构依托数字化技术，纷纷加快智能化、轻型化网点建设步伐，为客户打造跨时间、跨渠道的无缝服务体验。

湖北省联社运营服务部总经理刘志传分享了“深化示范支行建设”的湖北经验。该社引领辖内县市农商银行，将支行打造成基层党建主阵地、乡村振兴主办行、产品营销主战场、干部选拔主渠道和提质增效主力军。大力发展智能柜台，整合调度网点智能柜员机、自助设备与大堂经理、客户经理、柜员等资源，提升网点个人业务的处理效率和客户体验；大力建设新柜面系统，对前台柜面系统实施交易场景化改造，引入电子凭证、电子印章、电子签名、双屏互动等技术手段，提升网点业务处理能力；大力提升“适老化”及支付便利化数字建设，推出适老版、大字版手机客户端等，便利老年人运用智能技术。

云南迪庆农商银行党委书记、董事长刘毅昆表示，农商银行要突破发展瓶颈，需要加快物理网点升级改造，重点定位为零售型、轻量化网点，围绕业务数字化开发移动营销App、管理平台等，优化业务流程，实现高柜服务转向低柜营销，提高农户、涉农中小微企业以及新型农业经营主体等客群对金融服务的可得性和获得感。

宁夏黄河农商银行运行管理部总经理王宏斌认为，网点转型的实践路径包括作业模式转型、岗位职能转型、网点功能转型等。当前黄河农商银行打造了视频银行系统，利用手机银行、微信银行（小程序）等渠道发起与视频座席的视频通话，以远程视频交互方式为客户提供业务咨询、远程协助、远程鉴权、交易办理等“面对面”“一对一”顾问式金融服务和业务办理，突破物理网点限制，拓宽金融服务地域边界，打造“装在兜里的”移动营业厅。

新疆天山农商银行运营管理部总经理夏红岩在讨论中提出，通过数字化手段优化网点服务效率，依托运营管理平台实现无纸化办公与柜面业务风险监测。平台上线后，一方面以客户免填单、预填单、签名电子化、凭证无纸化等措施，提高业务办理效率，完善电子会计档案规范化管理；另一方面实现了对日常柜面业务的实时监测，及时发出预警，使营业网点能够尽快采取措施干预和防范。

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数字化驱动风控流程全覆盖、风险识别更精准

如何准确研判业务中的风险隐患、把控风险管理与业务发展的平衡，一直是农信机构运营工作的难点和痛点。近年来，利用数字技术赋能风险管理已成为必要且可行的趋势，不仅提升了农信机构风险识别的精准度和效率，还增强了风险应对的灵活性和及时性。

北京农商银行会计营运部总经理张祖萍强调，运营是银行生产的中枢，完成大量集约化和流程的改造后，以往大量分散的、传统的人工作业风险集中到系统作业的关键环节上，安全生产永远是运营条线永恒的话题。当阶段性成果落地之后，需要思考业务条线本身标准和规范的提升。北京农商银行借助机器学习、隐私计算、知识图谱等先进技术，一体化推进反洗钱、反欺诈综合治理，提高风险管理的过程管控能力。加快推进智能风控模型及洗钱风险管理工具建设，2024年上半年，先后部署对公实时监测模型1个、个人模型6个，部署事后监测模型13个、优化完善可疑交易监测模型7个；积极引入外部数据资源，动态调整存量账户风险筛查规则；积极加入金融反诈一体化平台，完善事前、事中、事后全流程风险防控体系。

苏州农商银行党委委员、副行长邱萍介绍了该行依托AI智能巡检实现自动化精准防控的建设成效。智能巡检以自助银行、网点服务和内控操作为主，包括自动识别自助银行和网点外围环境、自助银行客户行为、网点基础服务规范、网点员工异常行为、网点现金印章等重要物品管理等，在实践中发挥了节约人力成本、识别准确率高、响应速度快、风险排查及时的良好效果。

上海农商银行不断加强数据分析应用，夯实数据对数字化风控的基础支撑。通过数据的有效运用高效甄别业务风险，对后台集中处理业务运行情况进行实时跟踪，对业务运行异常情况进行有效监测，及时对业务波动或异常做出响应。

吉林省联社打造了智能风险防控平台。借助音频视频、风险图谱等数字化技术手段，对账户、人员、机构、业务、操作等涉及的集中监督，有效加强预警智能管控，强化集中监督、集中作业授权发现和阻断问题的能力。

湖北省联社也将数字化转型作为风险防控的核心工具。积极推进账户管理规范化，持续推动账户风险监测系统建设，加强“一人多户”、频繁开销户、资金往来异常等风险客户和涉赌涉诈账户风险监测，提升账户风险监测管理系统与柜面系统功能的交互融合，优化柜面账户服务；做好风控管理平台建设工作，充分运用新柜面系统，结合视频实时监控系统和远程授权系统对所有网点柜面业务操作进行实时监控，实现非现场监督和现场检查相结合的风控管理体系；常态化开展业务督导排查，定期对运营条线各个系统、平台数据进行盘点、清理，主动发现数字化转型风险。

编辑：马力、李美；审校：王峥、王玺；审核：王文珠